“十四五”时期，粤港澳大湾区建设将进一步加速，“粤港澳大湾区科技金融协同发展”被提上议程。就现阶段而言，三地在金融领域的合作仍集中于银行业，在证券业、保险业方面的合作深度还有待加强。因此，粤港澳三地需要一种强有力的全新技术引擎，将三地的金融产业紧密联系在一起，对三地的金融资源进行整合管理，提高三地之间的资金调配能力，使三地的金融行业实现互联互通。

　　Defi 为 Decentralized Finance （分布式金融）的缩写,意为去中心化+金融，一般指基于智能合约平台构建的加密资产，金融类智能合约及协议。

　　Defi 可以为粤港澳三地搭建起一个金融网络平台，极大降低金融的准入门槛，减少中间环节，简化交易程序，降低交易成本。Defi 的可追溯性、不可修改、可实时共享等特征，又可降低粤港澳三地金融合作的风险。因此，本文建议利用 Defi 去中心化技术搭建粤港澳大湾区金融公共平台，并研究了基于 Defi 去中心化技术的三地金融融合发展方案，进行了场景模拟，旨在促进粤港澳大湾区金融融合发展。

　　一、粤港澳大湾区金融行业融合发展必要性

　　据中国银保监会广东监管局最新数据显示，广东省小微企业贷款户数达117万户,需实施延期的中小微企业贷款本息超1700亿元。据香港特区政府公司注册处数据显示，截至2019年底，香港注册的新公司达4万余家，资金缺口近60亿元。值得注意的是，由于传统融资方式导致的信息不对称，传统融资方式下不良贷款风险分担机制缺乏等等问题，粤港澳大湾区内的小微企业仍面临难以从正规金融机构获得有效融资的问题。

　　二、Defi 能优化粤港澳大湾区现有金融业态

　　与现有金融生态不同，建立分布式金融网络平台后，粤港澳大湾区的金融市场主体将由传统金融机构、金融科技公司与科技监管公司共同组成。市场主体更加多元，金融服务更加细分。Defi 系统自带智能合约，自动履行客户承诺，社会信用将得到极大提升。基于 Defi 的专业金融软件，支持人工智能自我学习程序，能自我判断、规避法律法规差异风险与利益风险，金融市场的外部风险环境将得到极大改善。

　　三、粤港澳大湾区Defi 方案

　　粤港澳三地可以共同打造一个专业金融软件，为粤港澳大湾区去中心化的融资、存贷款、衍生品、投资管理和交易支付提供技术支持。在建设专业金融软件的基础上，开展线上总行业务，将大湾区内所有银行的信息连接到线上总行中，形成一个共享数据库——将大湾区内所有的存贷款信息进行量化整理，为资金匹配功能提供支持。

　　对于存款业务，存款人将其资金存入线上总行，即代表存款人在数据库中的账户额度增加。Defi 技术将存款者的资金安全地存储在分布式账本上，将存款信息录入共享数据库中。大湾区内，在专业金融软件上已注册并登录的任何人，都可以从此账本与数据库中得到可用信息。

　　对于贷款业务，贷款人将在网络平台上发布需求信息，并上传资金需求证明，同时自动签订一份智能合约，以保障债权人的利益。随后，平台将在使用大数据审核需求者资信状况后，为需求者提供可贷额度，并自动匹配数据库中的可用资金。

　　除基本存贷款业务及融资业务外，专业金融软件还可探索开展期货交易与保险等业务。